Dluh může být cenným finančním nástrojem, pokud jej dokážete správně využít. Ukážeme vám, jak rozlišíte mezi dobrým a špatným dluhem. Se správnou strategií vyberete dluh, který bude generovat budoucí hodnotu a povede k finanční stabilitě.
Dluh je finanční nástroj
Půjčka nebo úvěr je užitečným nástrojem, který vám může zajistit budoucí prosperitu. Stačí jen dobře zvolit účel použití a vybrat vhodný typ úvěru. Nemusí platit, že dluh je automaticky špatným krokem a že si hrazení veškerých potřeb, cílů, plánů a projektů musíte zajistit vlastními prostředky. Dobře investované peníze z úvěru generují budoucí výnos. Přistupte k úvěru jako k investičnímu nástroji, zhodnoťte účel, budoucí zisk a podmínky splácení. Ukážeme vám, jak vybrat dobrý dluh a jak odhalit ten špatný.
Co je to dobrý dluh a jak jej rozpoznat
Dobrý dluh, jak už bylo zmíněno, je sice finančním závazkem, ale přispívá k budoucímu zhodnocení majetku. Očekává se od něj, že přinese zvýšení příjmů nebo bude generovat zajímavou hodnotu. Příkladem může být půjčka na byt, který si na splátky dluhu vydělá pronájmem nebo půjčka na kurz, díky kterému je možné změnit kvalifikaci nebo začít se samostatným podnikáním.
Základním principem je zhodnocení návratnosti. Dluh má náklady a zároveň generuje příjmy. U obou položek vstupuje do reálné hodnoty inflace. Jestliže dluh přinese vyšší zhodnocení, než jsou jeho náklady, pak je zdravým a strategickým dluhem.
Některé výnosy mohou být subjektivní například zvýšení pohodlí, zajištění budoucnosti dětí aj.
Co je to špatný dluh a jaká má rizika
Špatný dluh je závazkem, který nenavýší hodnotu majetku. Právě naopak, výrazně ubere z disponibilního příjmu. Špatné dluhy jsou sjednané na osobní spotřebu, na nákupy zboží, jehož hodnota klesá, na dovolené a vyšší životní standard, než si osoba nebo rodina může dovolit.
Špatně zvolený účel nemusí být jediným kritériem. I u dobře zvoleného účelu se můžete spálit, pokud sjednáte půjčku s vysokým RPSN, krátkou dobou splatnosti, vysokými poplatky a vysokými sankcemi. Takové závazky vytvářejí tlak na stabilitu příjmů a je vhodné refinancovat je některou dlouhodobou půjčkou s nízkou úrokovou sazbou.
U špatného dluhu peníze rychle získáte, rychle utratíte, ale splátky a náklady s vámi zůstanou.
Strategie výběru úvěru
- Nikdy nepodceňujte dlouhodobé dopady. Dobrá finanční situace a vysoké příjmy nemusí vydržet tak dlouho, jako bude vypsaná splatnost dluhu.
- Výběr úvěru se řídí sazbou RPSN, a ne úrokovou sazbou.
- Dobrý dluh není vybrán impulzivně, ale po pečlivém plánu.
- Splácení nastavte tak, abyste zahrnuli možná rizika poklesu příjmů.
- Do budoucího zhodnocení výnosů zahrňte inflaci.
Finanční zdraví v budoucnu
Správné nakládaní a řízení dluhu povede k finanční stabilitě v budoucnu. Pokud máte rezervu a úvěrový produkt to umožňuje, použijte ji na mimořádné splátky a postupně snižujte dluhové zatížení. Dobrý dluh je motorem růstu, umožňuje pořízení kvalitního bydlení, rozjezd podnikání, vklad do investic nebo financování vzdělání.
Špatný dluh oslabí příjmy, omezuje schopnost reagovat na nečekané výdaje a v krajním případě může vést až k insolvenci.
